Clasificación del historial de manejo

Sigo Seguros asigna puntos a ciertos incidentes en el historial de un asegurado con el fin de incrementar la prima de la póliza, y así reflejar un precio justo.

🛑 Clasificación del historial: ¿Qué se considera imputable?

Se consideran imputables los accidentes o infracciones ocurridos mientras el conductor operaba un:
- Vehículo particular
- Vehículo comercial
- Motocicleta
- Vehículo recreativo
Cualquier reclamo que haya generado un pago debido a una acción atribuible al asegurado.

📆 Períodos de evaluación y periodo cobrable

Existen dos periodos de tiempo que UW utiliza para evaluar el historial de manejo de un asegurado:

Período Cobrable (Chargeable Period):
Es el período de tiempo en el cual un accidente o infracción puede generar puntos en el historial de manejo del conductor.

En New Business o las renovaciones: se consideran los 36 meses previos a la fecha de la cotización.
Para conductores agregados mediante endoso durante el transcurso de la póliza: se consideran los 36 meses previos a la fecha en que fueron agregados.

Período de Evaluación (Evaluation Period):
Es el período durante el cual la aseguradora revisa el historial completo de accidentes e infracciones del conductor, aunque no todos los incidentes evaluados generen puntos.

Para nuevas cotizaciones o renovaciones: se evalúan los últimos 60 meses desde la fecha de la cotización.
Para conductores agregados mediante endoso: se evalúan los 60 meses previos a la fecha en que fueron agregados.

📌 Importante:
El período de evaluación ayuda a identificar patrones de riesgo más amplios, mientras que el período cobrable determina cuáles eventos afectan directamente el puntaje y la prima del conductor.

En resúmen:

Tipo de Período	Duración	Definición
Período cobrable	36 meses	Se asignan puntos por reclamos o infracciones dentro de los 36 meses anteriores a: • La fecha de cotización (al empezar la póliza • La fecha de renovación • La fecha de inclusión del conductor (endoso durante el transcurso de la póliza)
Período de evaluación	60 meses	Se considera para revisar historial de manejo; no todo se cobra, pero se puede usar para determinar patrones de riesgo. UW puede tomar una decisión basada en la información encontrada.

🔄 Reconciliación de Accidentes e Infracciones

En ciertas ocasiones, el mismo incidente puede aparecer en multiples fuentes:

En el MVR (reporte de manejo)
En el reporte de perdidas (APLUS)
Alguna declaración o mensaje del asegurado

Para evitar una duplicación en la asignatura de puntos, UW realiza un proceso de Reconciliación.

No podemos cobrar por el mismo incidente mas de una vez.

Ej: si a un asegurado al manejar, un policia lo multa por conducir en exceso de velocidad y por pasarse un alto, solo podemos imputarle puntos por uno u otro (SPD o MMV)

Si el asegurado tuvo dos incidentes en el mismo dia y por la misma situación, se cobra el incidente con mayor numero de puntos.

Ej: un asegurado causa un choque con otro vehículo por conducir en exceso de velocidad, y en su MVR aparecen los dos incidentes (ACCI & SPD), lo cobramos solo como AAF.

🧩 ¿Qué es la reconciliación?

La reconciliación es el proceso mediante el cual se comparan y se combinan datos de diferentes reportes para identificar si dos o más registros se refieren al mismo incidente.

✅ ¿Qué pasa si los incidentes coinciden?

Si un accidente o infracción aparece en más de un lugar (por ejemplo, en el MVR y el APLUS), y si determinamos que se trata del mismo incidente, se:

Asigna una sola vez al conductor correspondiente
Se toma como válida la fecha del incidente según el reporte

❌ ¿Y si son eventos distintos?

Si los registros no coinciden exactamente (diferente fecha, tipo de infracción, conductor involucrado, etc.), entonces:

Se consideran como incidentes separados
Se asignan puntos individuales para cada uno, según la tabla de puntuación

⛔ Determinación de Culpa en Accidentes

Cualquier Accidente que aparezca en el MVR del asegurado se considera como culpables, a menos de que el asegurado demuestre lo contrario.
Accidentes con pagos en historial de reclamos también son considerados culpables.
Cualquier reclamo cerrado sin pago no es considerado imputable, y no se debe cobrar.
En los reclamos de Sigo, se revisan las notas de Davies en Claimpilot para determinar la culpa, el operador, el pago y otros detalles de la póliza.

📌 ¿A quién se le asignan los puntos?

Los puntos por accidentes e infracciones se asignan al conductor responsable del incidente según el historial de manejo. Esto puede ser:

El conductor asegurado (listed driver) que aparece en la póliza.
Un conductor adicional listado.
Un conductor con permiso de uso (permissive user) si estaba operando el vehículo con autorización del asegurado (policyholder)

El Uso Permisivo (permissive use) se refiere a una situación en la que una persona que no está listada como conductor en la póliza utiliza el vehículo con el permiso del asegurado.

Cuando esto sucede, Sigo puede extender cobertura al conductor, aunque no esté específicamente nombrado en la póliza, siempre y cuando el uso haya sido autorizado. Sin embargo, si ocurre un accidente bajo estas condiciones:

Se puede consideras como un Permissive Use Accident.
Si el conductor tiene la culpa y se realiza un pago, se clasifica como Permissive Use At-Fault (PUA).
En estos casos, el siniestro puede generar puntos en el historial del asegurado principal.

En el caso de accidentes con uso permisivo (PUA):

Si un conductor con permiso causó un accidente y se realizó un pago por la pérdida, se asignan 4 puntos al conductor principal asegurado si el operador no estaba listado.
Esto aplica aún si el conductor no es oficialmente parte de la póliza, siempre que haya evidencia de que el uso fue permitido y el pago fue hecho; esto se determina en las notas de Claimpilot.

🧮 Asignación de Puntos

🚗 Accidentes

Código	Descripción	Puntos
AAF	At-Fault Accident with Payment	4
CMP	Comprehensive Claim >$1000	2
CMU	Comprehensive Claim $1 to $1000	1
NAF	Not At-Fault Accident with Payment	1
PUA	Permissive Use At-Fault Accident	4
PUN	Permissive Use Not At-Fault Accident	0

⚠️ Infracciones en Movimiento

Código	Descripción	Puntos
CRD	Careless or Improper Operation	5
DEV	Traffic Device/Sign	1
DR	Drag Racing	5
DWI	Driving Under the Influence	5
FTC	Following Too Close	1
FTY	Failure to Yield	1
IBK	Improper Backing	1
IP	Improper Passing	1
IT	Improper Turn	1
LIC	Altered or Unlawful Use of License/Credentials	3
LTS	Leaving the Scene	5
MAJ	Major Moving Violation	5
MMV	Minor Moving Violation	1
REF	Refusal to Test	5
RKD	Reckless Driving	5
SAF	Safety Violation	1
SLV	Serious License Violations (Driving Unlicensed)	1
SP1	Speeding Violation (<25mph over speed limit)	1
SPD	Speeding	2
SUS	Driving Under Suspension	1
TOW	Towing Violation	1
WSR	Wrong Way on a One-Way Street	1

🚫 Infracciones Graves o Criminales

Código	Descripción	Puntos
FEL	Auto Theft/Felony Motor Vehicle	5
FFR	Failure to File Report	5
FLE	Fleeing from Police	5
HOM	Vehicular Homicide	5
LDL	Operating Without Owner’s Consent	4

🔧 Otros

Código	Descripción	Puntos
BOT	Open Bottle	5
CML	Commercial Violation	0
EQP	Equipment Violation	1
FDL	Foreign Driver’s License	0
NMV	Non-moving Violation	0
UDR	Unverifiable Record	2